Как работает финансовый мониторинг в банках

Дискуссия из треда Дирти.ру с бывшим сотрудником нескольких банков. где он отвечает на вопросы, как работает финансовый мониторинг в банках РФ.

Работал по линии финмониторинга в топ10 банках.

Могу ответить на вопросы по поводу финмониторинга в банках.

Что проверяют, что смотрят и как выявляют.

P.s. Первое требование для работника банка по ПОД/ФТ — не рассказывать клиентам как проводится работа по ПОД/ФТ.

Но, я уже там не работаю. :)

Мне можно.

Прокомментируйте, пожалуйста, насколько соответствует действительности спам, который рассылали по watsapp:

Сейчас идут проверки в сбербанке о приеме денег за коммерч. деятельность на карты. Причем звонят не тому кому приходят оплаты, а тем кто вам переводит. Если кто–то скажет, что деньги перевёл за услугу, даже за обучение, тогда вашу карту блокируют и карту того, кто переводил тоже и после блокировки штрафы и налоговая. Людей предупреждать бесполезно, любой просто растеряется. Проверка по всем городам очень мощная. Инфо из первых рук. Сейчас очень плотно взялись за физ лиц и их доходы. Это дружеский совет. Донесите до ваших всех эту информацию. Если вдруг вам или Вашему получателю позвонят из Call–центра Сбербанка и попросят назвать ФИО получателя и цель платежа, ФИО он может назвать, но цель платежа всегда должен называть — перевод денег знакомому (родственнику) на подарок, либо возврат долга. Запрещено указывать, что он что то оплачивает.. В противном случае Сбербанк блокирует Вашу и его карту. Ни коем случае не указываем в комментарии какие либо данные, ни ФИО,ни счета. Донесите эту информацию до ваших клиентов, знакомых оплачивающих, на карты Сбербанка пожалуйста! PS Прозвоны из Call–центра Сбербанка начались с этой недели и идут по разным городам

Вряд ли будут звонить из колл–центра. Будут звонить только сотрудники фронт–офиса, которым даст задание сотрудник по ПОД/ФТ.

И все ФИО владельцев карт в банке есть, если карты этого банка. Так что звонить и спрашивать ФИО — это бред.

Резюмирую — фигня какая–та.

Банк должен пресекать вовлечение банка в незаконные операции, в т.ч. контролировать соблюдение режима счета — счет физиков не предназначены для предпринимательской деятельности. Ведешь предпринимательскую деятельность — открывай счет ИП.

Налоговая не видит в режиме онлайн платежи клиентов банка, такую возможность имеет только банк. Поэтому налоговая никак не может этим заниматься, только если не проводится выездная проверка предприятия.

При проверке налоговой банка — счета клиентов не смотрят.

Всё зависит от ПО, которое установлено в банке. 

Может копить такие операции и в определенный момент когда операции превысят определенный лимит — может быть создано сообщение и отправлено сотруднику по ПОД/ФТ.

А там он будет субъективно рассматривать эти все операции. Как он там решит — это его решение будет.

Но если в течение месяца будут приходить более 600 тыс. и столько же сниматься — то попасть под колпак можно будет запросто.

А как налоговая тогда транзакции физиков просматривает? К физлицу ведь выездных проверок не бывает? Процедура другая или это уже какие–то совсем нерядовые случаи?

Если только по запросу какому–то в рамках заведенного уголовного дела.

Просто так банки не предоставляют информацию по движению на счетах клиентов.

По открытым/закрытым счетам сообщают с 1 июля 2014 года.

Движение — как я писал по запросу только.

Счета открытые до 01 июля 2014 года — по ним нет информации в налоговой, если не было отдельного запроса по конкретному физ лицу.

Так что можете ими пользоваться, если таковые у вас есть.

Если мой друг шабашит на апворке, ну, изредка и суммы небольшие, каковы шансы, что его активность привлечет внимание служащих банка/силовых структур? Я ему говорил, что проще запилить ИП или ООО, но моего друга ломает оформление из–за пары сотен баксов. 

В налоговую банк никакой информации не шлет, кроме номера открытого счета.

Все сообщения отправляются в ФСФМ, потом что они делают с этой информацией — тайна за семью печатями.

Финмониторинг банка блокирует счет предприятия, попадают ли под подозрение компании переводившие средства на счет этого предприятия? Взаимодействуют ли сотрудники финмониторинга разных банков? Менеджер банка, прикрываясь законом о противодействии, требует предоставить информацию, которая на мой взгляд является коммерческой тайной. Кому жаловаться?

Перед тем как блокировать счет — проводится анализ операций клиента и если операции подпадают под сомнительные или подозрительные, то начинается подготовка к блокировке счета. По всем операциям, которые банк причислит к подозрительным и сомнительным, банк сформирует сообщения и отправит в ФСФМ. А там уже есть все реквизиты по операциям, в т.ч. данные об организациях переводившие или получавшие деньги из искомой организации. 

Так что аналитики из ФСФМ запросто могут по цепочке вычислить всех участников. Если конечно будет у них желание.

Нет, между банками официально никаких контактов по ПОД/ФТ нет, особенно по клиентам — банковскую тайну никто не отменял. Да и ст.4 фз–115 не забываем — запрещено информировать как проводится работа по ПОД/ФТ. У каждого банка свои ПВК. А неофициально мы обменивались информацией, такую информацию к делу не пришьеш — просто для изучения клиентов.

Жаловаться некому. Он может запрашивать любую информацию для выполнению своих обязанностей по исполнению ФЗ–115. 

Есть письма ЦБ РФ с литерой "Т", в которых они описывают такие сомнительные операции. И когда приходят с проверкой в банк, то смотрят — выявляет ли банк такие операции и как он их пресекает.

По подозрительным и сомнительным операциям (основные на память):

1. Снятие наличных более 80% от поступлений.

2. Денежные средства, поступающие на счет сразу уходят на другие счета или на счета других организаций. Т.н. транзитные операции.

3. Отсутствие налоговых платежей со счета, а также в соц.фонды, ПФР.

4. Платежи в пользу организаций, которые входят в "черный список" ЦБ РФ. Это те импортеры/экспортеты, которые не ввезли/вывезли товары за свои платежи.

5. Не соответствие платежей заявленному характеру деятельности организации.

6. Платежи на карточные счета с последующим обналичиванием средств.

Если снимать ежемесячно деньги (100k например) с карты европейского банка в банкомате, то с точки зрения финконтроля эти операции вообще не интересны?

За картами следит банк, который выпустил карту. А банк через чей банкомат снимают — ничего не будет делать — клиент то не его.

Банки должны следить за своими клиентами и отправлять сообщения по своим клиентам.

Так что вопрос к финмониторингу европейского банка. 

По идее банк–эмитент карты должен следить за своим клиентом — ему поступают деньги, а он обналичивает, да еще в чужой стране.

За иностранцами или клиентами иностранных банков российские банки никак не могут следить. Технически невозможно — это же база чужой страны. ИМХО финмониторинг западных стран должен быть значительно строже российской системы. Работал в банке с иностранным капиталом — там иногда вообще до маразма доходило. Еле–еле приводили клиента в банк, а они просрочил представить одну бумагу по операции на день — всё! Закрывайте счет!

Какие реквизиты получает банкомат (банк) в таком случае? То что зашито в чипе? Имя–фамилия, номер карты и прочая чепуха? Мне кажется если никакого криминала нет, то всяким финконтролям никакого дела.

Да, реквизиты, которые прописаны в карте. Больше ничего.

Хотя можно поднять видео и посмотреть на физио. :)

А по обналу?

Обнальщиков ловит ПО, которое заказывает сам банк по своему ТЗ, которые делает по письмам ЦБ РФ, определяющих критерии "подозрительных" и "сомнительных". Именно по ним потом ЦБ РФ и будет проверять выполнение требований ФЗ–115.

Без ПО не реально физически смотреть все операции клиентов.

У нас к примеру оно выявляло все счета и карты по которым снятие нала к поступлению по безналу к было выше 75%.

Оно относило все эти счета и карты к высокорисковым и отправляло всю информацию сотруднику по ПОД/ФТ.

К ним, кстати, сразу относились все операции по зарплатным картам, по которым работники сразу снимали налом всю зарплату. :)

Особенно такие хлопоты доставляли "работники" некоторых спорт клубов, у которых зарплаты "очень значительны". :)

Всегда задавались вопросом — нахрена им снимать налом всю зарплату? Или они получают лично не всю зарплату, а часть отдают неким людям?

А потом сотрудник банка ручками смотрел все операции и если необходимо запрашивал документы к операциям. Если документы не предоставлялись или не были достоверны –счет/карта блокировались. Операции приостанавливались.

В чем смысл отслеживать зарплатников?

Сложно чтоли добавить в прогу простейшее условие, типа "если зарплатник и постоянно одну сумму снимает — не проверять", например?

Потому что есть некий процент людей, которые думают, что если я снимаю с зарплатной карты без процентов — то почему бы не помочь другим снимать деньги без комиссий? И начинаются переводы на зарплатную карту и обнал в кассе и банкоматах. Для этого и не убирают из проги зарплатников — чтобы сотрудник по ПОД/ФТ следил за такими людьми и блокировал нафиг этих умников. 

Ну вот заблочили тебе зарплатную карту с подозрением на обнал. А что дальше? Штраф? Как процесс протекает дальше? Если подозрение финмониторинга не оправдались и держатель карты предоставил все необходимые документы и счёт разблокировали — он получает галочку в деле "возможно обнал"?

Штраф банк не выписывает. Обычно карты блокируют, чтобы убедить клиента подойти в банк и представить документы.  Далее следуют варианты:

Если все документы представили и сотрудники банка убедились в законности всех операций — то карту разблокируют и пользуйтесь им и дальше.

Клиент божится и клянется, что бес попутал и больше не будет проводить такие операции. Банк может пойти навстречу и разблокировать карту. Делается пометка — высокая степень риска. И до первой такой же операции, после которых блокировали карту, может пользоваться картой.

Клиент не дает никаких документов и не даёт пояснений. Иногда приходят с юристами и устраивают скандал. Для таких клиентов — если были попытки снятий в банкоматах и они были отклонены (это считается по факту отказом при проведении операций, а после двух и более отказов по проведении операций по счету в течение года банк имеет право закрыть счет в одностороннем порядке), то банк закрывает карту и счет, отправляет сообщение в ФСФМ о закрытии счета с подробными реквизитами всех операций, по которым произведен отказ. И всё — отношения с клиентом заканчиваются. Деньги, если клиент не переводит в другой банк, то через месяц (насколько помню) переводятся на спец счет в Банке России. А как их оттуда забрать — проблемы клиента.

Общая база только в ФСФМ. Банки не видят те сообщения, которые отправляет другой банк. Вот только если человек попадает в список ПЭ — экстремистов/террористов, то все банки видят его.

Какие документы к операциям имеются ввиду? У меня зарплата в одном банке, а ипотека в другом и для меня нормальная ситуация снимать шестизначные суммы налом просто для того чтобы отнести в другой банк. Не хочется платить несколько тысяч рублей и ждать минимум рабочий день чтобы сделать то же самое по безналу.

Такие документы сойдут — договор ипотеки и зарплатный договор. Вопросов больше не должно быть.

Играет ли роль поле "назначение платежа" при переводах между физиками? Где–то вычитал, что самым универсальным будет писать "частный перевод", это так?

Да, имеет. Если Вы напишете за "товар для перепродажи", то конечно не пропустят. :) Я к тому, что нужно в назначении платежа физика писать то, что нельзя подтянуть к осуществлению предпринимательской деятельности. Вообще–то по правилам безналичных платежей в РФ в назначении платежа нужно указывать по какому документы и за что. "Частный перевод" — тут нет описания за что платятся деньги. По идее операционист не должен принимать такой платеж.